当代金融家•专题｜徽商银行马鞍山分行：全方位多层次支持科创企业发展
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原标题：当代金融家•专题｜徽商银行马鞍山分行：全方位多层次支持科创企业发展
夏力 徽商银行马鞍山分行党委书记、行长
徽商银行马鞍山分行通过创新发展科创金融工作服务体系、市场对象和产品谱系，极大地支持了科创企业的发展，在发展科创金融方面积累了丰富的经验。
来源《当代金融家》杂志2022年第10期
科技是国家强盛之基，创新是民族进步之魂，科技创新企业（以下简称“科创企业”）的发展关系到未来几十年国家经济发展大局。从十八大到十九大，科创企业已成为国家重点关注和投入支持的领域。科创企业的发展需要金融支持，为科创企业提供融资服务的科创金融也得到政府的重视。目前，科创金融正蓬勃发展，全国各大银行的科创金融产品也在推陈出新，大力服务科创企业发展。徽商银行马鞍山分行将高新技术企业、科技型中小企业和区域头部客户等科创企业作为重点服务对象，不断改革创新金融服务，发展科创金融，取得了卓越成就。截至2022年6月末，徽商银行马鞍山分行科创企业贷款余额达42.25 亿元，较上年末增加8.64亿元，增幅达25.7%；科创企业贷款户数达202 户，较上年末增加47户，增幅达30.3%。
徽商银行马鞍山分行认真贯彻创新驱动发展战略，强化地方主流银行担当，发挥省属金融企业优势，大力发展科技金融，为高水平科技自立自强提供金融支撑。经过多年的创新探索与落地实践，在发展科创金融方面，徽商银行马鞍山分行取得了符合自身实际的独特经验。
创新工作服务体系建设，高屋建瓴发展科创金融
在顶层设计上：在各级政府发展规划，支持政策和中国人民银行、银保监局的指导意见的指引下，徽商银行马鞍山分行将科创金融作为“建设优秀的一流分行”的重要内容，结合总行科创金融的工作方案、指导意见、客户标准、营销指引、产品制度等，健全服务架构，设立专业团队、建立专项机制，确保精准匹配科技创新需求。
在组织架构上：徽商银行马鞍山分行专门设立科创金融管理团队，负责科创金融的组织建构和工作服务，并积极向总行申请科创金融专业支行，在本市的全部区域内实现科创金融服务的全覆盖。
在经营机制上：徽商银行马鞍山分行创新运用专门针对科创企业的“六单模式”。针对科创企业“单列资金计划、单独考核机制、单独客户准入、单独授信管理、单独风险定价、单独风险容忍”，提高对科创企业金融服务效率和服务热情，支持科创企业发展。
聚焦重点市场和服务对象，精准高质量发展科创金融
为了更加精准、有效率和高质量发展科创金融，徽商银行马鞍山分行聚焦重点市场、重点行业、重点客户群和重大科技项目，有的放矢推动科创金融发展。
重点市场：徽商银行马鞍山分行将马鞍山市8大省级以上经济园区作为重点市级区域，将战略新兴基地、高新技术产业基地、高新技术开发区、孵化器、众创空间等众多支持创新创业发展的平台作为发展科创金融服务的目标市场区域。
重点行业：徽商银行马鞍山分行重点支持以先进钢铁材料为主导的先进结构材料产业；积极支持智能制造装备产业、绿色食品产业、节能环保产业；聚焦智能铸造产业、智能家电产业、新能源及汽车产业、电子信息产业、高端数控机床产业、设置通用机械类铸件产业等。
重点客户群：徽商银行马鞍山分行明确科创金融服务对象，将高新技术企业、科技型中小企业、省股交中心挂牌企业和区域科技型企业头部客户作为徽商银行马鞍山分行发展科创金融业务的重点客户群体。
重大科技项目：为了促进科创金融高质量发展，徽商银行马鞍山分行将信贷资源向科创企业倾斜，不受行内信贷额度限制，优先满足重大科技专项项目的融资需求。
推广不同类别产品谱系，多样多层次发展科创金融
不同融资策略：第一类是纯信用贷款。比如线上纯信用贷款产品——科技e贷。该产品创新了企业价值评价体系，引入新创企业科研人才、研发投入及科研成果等评价要素，多维度搭建融资审批模型。科技e贷可实现“线上受理、线上自动审批、自助提款”，贷款额度由系统自动审批确定。截至2022年6月末，徽商银行马鞍山分行为103户科技型企业授信科技e贷3.23亿元。第二类是弱担保贷款。徽商银行马鞍山分行将科创企业的优质订单和专利权纳入企业价值评估体系当中，推出科技订单贷和专利权质押贷款产品。其中，科技订单贷款要求借款人将订单回款打到徽商银行马鞍山分行，订单采购方为政府、上市公司及大型核心企业等；科技专利贷是徽商银行马鞍山分行针对自有发明及实用新型专利权的科技企业，采取专利权质押的方式进行贷款，近期分行为雨山经济开发区内某科技型企业发放纯专利权质押贷款500万元。第三类风险分担贷款。针对科创企业融资难问题，徽商银行马鞍山分行推出多方风险分担机制的新型科创金融产品。风险分担贷款以政府、担保集团和银行三方共同审核担保，创造三方风险分担新机制，促进企业发展，具体产品如科保贷、园区贷等。2021年12月，徽商银行马鞍山分行通过科保贷业务完成全市首笔投放，为国家级经济开发区内某科技型企业放款500万元。
投贷联动业务：一是投联贷款。徽商银行马鞍山分行通过对科创企业的“信贷投放”，与非徽商银行马鞍山分行设立的外部投资机构对科创企业进行的“直接股权投资”相结合，为科创企业提供融资服务。二是认股选择权贷款。徽商银行马鞍山分行在对科创企业提供传统授信基础上，通过“贷款+选择权”，择优加载认股选择权业务，针对签订认股选择权业务协议的客户，通过外部股权投资机构代投、代持、受让等手段，实现股权增值收益，抵补风险。
为了发展科创金融，支持科创企业发展，徽商银行马鞍山分行需要在已有创新基础上更进一步，全方位多层次继续致力于发展科创金融，更好地服务科创企业，助推科创企业发展，促进经济更上一层楼。
科创金融的发展需要明确发展大局、工作机制和长远规划，只有这样才能保障银行科创金融的稳健长远发展。这就需要商业银行加强顶层设计，在政府政策规划、支持政策和银保监局指导意见的基础上，制定出银行自身发展科创金融的制度和中长期发展规划，为科创金融发展奠定坚实的制度基础。具体包括指导意见、工作方案、客户标准、产品制度、营销方案、未来中长期发展重点市场、服务产业方向等具体化内容。
新创企业涉及众多新兴科技领域，如安徽省在新一代信息技术、人工智能、集成电路、生物医药等十大新兴产业发展迅猛，在芯屏汽合、集终生智等重点产业链内的行业企业为政府重点发展对象，也将会是安徽省境内商业银行重点服务对象。商业银行在对这些科创企业融资时，如果不深入了解这些企业的产品类别、产品属性、发展前景和最新前沿等专业化问题，往往是很难精准把握风险，抓住机遇，提供最佳融资方案。因此，商业银行需要强化内部人才的专业化知识学习，定期组织学习最新新兴产业发展动态，深入了解产业现状、发展趋势及前沿知识，并在引入新的金融人才时考察相关知识，储备专业化人才，适时迭代更新银行人才队伍知识水平，为创新金融发展奠定最夯实的专业化知识基础。
现有商业银行科创产品多集中在企业初创期、成长期和成熟期，由于种子期风险大，所以目前并没有成为商业银行服务的重点。通过种子期对优质科创企业的挖掘，可以实现全周期科创金融产品谱系的构建。为此，商业银行可对科创企业从种子期、初创期、到成长期、再到成熟期的全周期发展提供金融支持。当然既承担一定风险，也会收获相对应的收益。具体到不同生命周期，在企业种子期，商业银行可与风投机构、高校科研院所进行合作，为高校科研院所提供一定额度的企业孵化资金，优中选优，优质科创项目可与风投机构共同合作进行金融支持。在企业初创期，则根据其特点，基于不同的融资策略提供融资方案予以支持。在企业成熟期，则基于其现金流优势，为其推出一系列金融服务产品，全方位、多层次进行金融支持。
（作者为徽商银行马鞍山分行党委书记、行长）
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